Největší chyby spotřebitelů při výběru půjčky vznikají pod tlakem emocí. (Ilustrační foto).

Přestože má dnes většina obyvatel Česka zkušenost s finanční půjčkou, někteří spotřebitelé se při výběru úvěru stále dopouštějí opakujících se chyb. Ty nejsou dány pouze nedostatkem informací, ale především přirozeným nastavením lidské psychiky a vzorců chování, které nás v krizových momentech nutí k neefektivnímu rozhodování.

Od rychlosti k důvěryhodnosti a zodpovědnosti

Dnešní trh nabízí širokou škálu produktů od klasických splátkových úvěrů přes revolvingové půjčky až po krátkodobé digitální půjčky. Klíčovým parametrem pro hodnocení by neměla být pouze úroková sazba, ale RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem a všechny další podmínky smlouvy.

Moderní poskytovatelé kladou důraz na online dostupnost a rychlost schválení, což je pro klienty sice komfortní, ale zároveň to vyžaduje, aby věnovali větší pozornost podmínkám a celkovým nákladům úvěru.

Behaviorální pasti, aneb proč chybujeme

Psychologie rozhodování ukazuje, že ve finančních otázkách nejsme zdaleka tak racionální, jak si myslíme. Mezi nejčastější psychologické faktory ovlivňující výběr úvěru patří například optimistické zkreslení, kdy mají lidé tendenci přeceňovat svou schopnost v budoucnu splácet a podceňovat rizika jako například ztrátu zaměstnání či nečekané výdaje.

Dalším častým projevem lidského chování je upřednostnění okamžitého zisku (získání peněz teď) před dlouhodobými náklady (splátky v budoucnu). Rychlé digitální procesy sice přinášejí pohodlí, ale také zkracují čas, který lidé přirozeně tráví hodnocením rizik a dlouhodobých důsledků.

Rizikem může paradoxně být i přemíra informací, které mozek není schopen zpracovat. V důsledku přetížení se přepne na „autopilota“ a začne používat zkratky, aby si proces rozhodování zjednodušil. Při srovnávání nabídek se pak může upnout na jeden parametr, například nulový poplatek za sjednání, a přehlédne vysoké sankce nebo poplatky za vedení účtu.

Z průzkumu Index finanční gramotnosti ČBA vyplývá, že ačkoliv se znalosti Čechů mírně zlepšují, v oblasti orientace v úvěrových nákladech a posuzování rizik stále pokulháváme. Téměř polovina populace stále neví, co přesně tvoří RPSN [zdroj].

Klíčová doporučení

Kvalitní výběr úvěru vyžaduje zralou úvahu. Odborníci doporučují pravidlo „přes noc“, kdy mezi podáním žádosti a finálním podpisem smlouvy uplyne alespoň 24 hodin, což umožní emocím opadnout a logickému myšlení převzít kontrolu.

„Největší chybou, které se lidé dopouštějí, je finanční rozhodování pod časovým tlakem. Rychlost a pohodlí digitálních půjček můžou být prospěšné, ale nikdy by neměly nahradit pečlivé zvážení skutečné finanční situace a budoucích závazků.“

„Klienty vždy žádáme, aby si před podpisem pečlivě prostudovali všechny podmínky a položili si jednoduchou otázku, jestli zvládnou tento závazek i v případě neočekávané změny své finanční situace,“ říká Ondřej Hlaváček, specialista na digitální marketing a CRM společnosti Creditea, digitální divize společnosti Provident Financial.

Dát si čas na rozmyšlenou před důležitým rozhodnutím je podle něho základní podmínkou zodpovědného půjčování. (kom)