Dluhová past vzniká nejvíce v prosinci a lednu.  Únor je ideální pro revizi rodinného rozpočtu. (Ilustrační foto).

Prosinec a leden představují v Česku období s jednoznačně nejvyšším rizikem pádu do dluhové spirály. Statistiky České národní banky ukazují, že právě v prosinci často dochází k nejvyššímu meziměsíčnímu růstu spotřebitelských úvěrů domácnostem. Například v prosinci 2025 objem těchto úvěrů vzrostl o 0,7 procenta na celkových 395,8 miliard korun [ZDROJ].

V novém roce pak následuje vlna prvních nesplácených splátek, protože mnozí dlužníci zjistí, že vyšší finanční závazky nezvládají. Únor je proto ideálním obdobím pro přezkoumání výdajů domácnosti po svátcích a pro systematickou přípravu na výdaje na konci příštího roku.

Proč právě teď?

Ne všechny půjčky jsou problematické, ale zadlužení bez jasného plánu splácení se může rychle stát riskantním, zejména v období vyššího finančního tlaku. Výdaje na vánoční svátky, vyšší účty za vytápění, zimní dovolené a nákup dárků spolu s roční platbou pojistek, daní či poplatků vytvářejí kumulaci výdajů, kterou mnoho domácností – zejména mladších lidí a rodin s nižšími příjmy – nedokáže pokrýt z běžných příjmů.

Leden a únor proto zůstávají nejkritičtějšími obdobími kvůli reálným nákladům i silnému emočnímu tlaku. Tlak na „dokonalé Vánoce“ a „čistý start do nového roku“ vede k tomu, že si lidé půjčují na výdaje, které si nemohou dovolit, a dostávají se tak do dluhové pasti.

Jak se dluhová spirála rozjíždí

V krizových životních situacích, jako je náhlá ztráta zaměstnání, neočekávané zdravotní výdaje nebo oprava auta, se půjčka jeví jako rychlé řešení. Problém nastává ve chvíli, kdy se splácení starého dluhu začne financovat novou půjčkou. Vzniká klasická dluhová spirála, kdy se původní dluh rychle navyšuje o vysoké úroky, penále, poplatky za upomínky a další sankce.

Jak se dluhům vyhnout

Základem dlouhodobé ochrany před dluhy je pravidelné finanční plánování. Bez přehledu o příjmech a výdajích lidé snadno přecení své možnosti. Pravidelný rozpočet, který odečítá fixní a variabilní výdaje od příjmů, dokáže včas odhalit přebytky i díry.

Odborníci doporučují půjčovat si pouze na skutečně nezbytné věci a před podpisem smlouvy vždy zkontrolovat rodinný rozpočet. Důležité je také porovnávat nabídky od různých poskytovatelů s důrazem na důvěryhodnost a celkové náklady úvěru. Odpovědný poskytovatel jim jako jejich finanční partner navíc pomůže s posoudit, zda budou schopni plnit své finanční závazky.

Klíčovou prevencí ale zůstává pravidelné vytváření finanční rezervy, ideálně ve výši tří až šesti měsíců běžných výdajů. Nejjednodušší start je vést si jeden až dva měsíce záznamy o všech příjmech a výdajích, ať už v aplikacích nebo v běžném tabulkovém procesoru.

„Prosinec a leden jsou v Česku klasickým obdobím, kdy se dluhová past rozjíždí nejrychleji. Kumulace výdajů spojená s tlakem na ‚dokonalé Vánoce‘ a ‚čistý start do nového roku‘ vede k unáhleným rozhodnutím a rychlým půjčkám.“

„Pokud je finanční rozhodnutí učiněno pod emocionálním tlakem namísto pečlivého plánování, stojí za to se před závazkem zastavit a přehodnotit situaci. Prevence je vždy mnohem levnější a méně stresující než řešení krize,“ říká Jan Fišar, Country Manager Creditea, digitální divize společnosti Provident Financial.

Co dělat, když se už ocitnete v dluhové pasti

Pokud si lidé již vzali půjčku a mají problémy se splácením, měli by co nejdříve kontaktovat svého poskytovatele půjčky, který jim pomůže posoudit situaci a společně najít možná řešení. Mohou také vyhledat odbornou pomoc u neziskových organizací, protože profesionální dluhové poradenství jim pomůže získat kontrolu nad svými financemi. (sfr)